Tens noção de qual será o valor da tua próxima prestação de crédito habitação?
E se optares por amortizar parcialmente o teu crédito habitação, sabes como irá influenciar o valor da próxima prestação?
Para responder a estas e outras perguntas, tens a tua disponibilidade a nossa calculadora do valor da prestação de crédito habitação.
(i) Para o ano 2023 o governo suspendeu o pagamento da comissão de amortização do crédito habitação para empréstimos com taxa variável, cujo montante em dívida não ultrapasse os 300 mil euros.
Faz aqui a tua simulação:
Por que razão preciso de saber o valor da próxima prestação do Crédito Habitação?
Se queremos ter umas finanças saudáveis, não podemos gastar mais do que ganhamos, para isso, precisamos de estar cientes dos valores dos nossos gastos e das nossas receitas.
No artigo, orçamento pessoal ou familiar – como criar, abordamos a importância de um orçamento familiar e de como é imprescindível fazê-lo todos os meses, de modo a projetar os gastos estimados e ajustar, se necessário, o padrão de vida naquele mês.
É importante sabermos o valor da próxima prestação, de modo a não sermos apanhados desprevenidos se o valor da prestação alterar.
Sabias que o valor da tua prestação pode alterar?
Nos contratos de crédito habitação com taxa de juro variável, a taxa de juro resulta da soma do valor do indexante (Euribor) e do spread contratado.
Se o teu contrato de crédito habitação está associado a uma taxa variável, isto significa que, no ato do contrato, foi escolhido com que regularidade seria revisto o valor do Euribor. Por norma, o valor do Euribor pode ser revisto de 3, 6 ou 12 meses.
Imagina que a regularidade da revisão do Euribor escolhida, no ato do contrato, foi de 6 meses, isso significa, que de 6 em 6 meses a contar da data da escritura, o valor do Euribor está sujeito a variar, influenciando a taxa de juro que por sua vez influência o valor que irás pagar de prestação.
Como a variação do Euribor pode afetar o valor da prestação?
Se o teu contrato de crédito habitação está associado a uma taxa variável, uma variação do valor do Euribor poderá afetar o valor da tua prestação, como iremos ver no exemplo seguinte.
Imagina que o João, possui um crédito habitação associada a uma taxa variável:
- com o valor do Euribor revisto a cada a 6 meses;
- um capital em dívida de 143 238,46 €;
- um spread contratado de 1.7%;
- e falta pagar 346 prestações.
Na data em que escrevo este artigo (março de 2022), o valor do Euribor estava fixado em -0.545%. Como o contrato foi feito antes de 1 de janeiro de 2021 o João paga uma comissão de processamento da prestação cujo valor é de 3.02 € (2,90€ + 4% IS):
- Valor da taxa de Juro: 1.7% + (-0.545%) = 1.155%
- Valor corrente da prestação: 489,95 €
Entretanto, o João sabe que o valor do Euribor será revisto no início do mês de julho e gostaria de saber qual seria o valor da prestação se o Euribor subisse para 0%, 1%, 2% ou 5%.
Euribor a 0%
- Valor da taxa de Juro: 1.7% + 0% = 1.7%
- Valor da prestação: 527,01 €
Euribor a 1%
- Valor da taxa de Juro: 1.7% + 1% = 2.7%
- Valor da prestação: 599,29 €
Euribor a 2%
- Valor da taxa de Juro: 1.7% + 2% = 3.7%
- Valor da prestação: 676,95 €
Euribor a 5%
- Valor da taxa de Juro: 1.7% + 5% = 6.7%
- Valor da prestação: 939,12 €
Os exemplos acima, de 0%, 1%, 2% não são irreais em Portugal e nem tão pouco o exemplo de 5%. Em julho do 2008, o valor do Euribor a 6 meses (o indexante mais utilizado em Portugal) estava acima de 5%.
De notar que, se o valor do Euribor atingir os 5%, o valor da prestação quase que duplica, se o compararmos com o valor do mês em que escrevo este artigo.
Que impacto terá uma amortização parcial na prestação?
Ao amortizar de forma parcial o crédito habitação, irás reduzir o capital em dívida, consequentemente irás reduzir os juros do empréstimo, que por sua vez irá reduzir a tua prestação.
Tem em atenção, que as instituições de crédito, cobram normalmente uma comissão pela amortização antecipada de um crédito à habitação. Por lei, esta comissão não pode ser superior a:
- 0,5% do valor a amortizar, no caso dos contratos com taxa de juro variável (ver nota (i) no início do artigo referente ao ano 2023);
- 2% do valor a amortizar, nos contratos em que vigora taxa de juro fixa.
Os valores acima, são limites máximos que as instituições de crédito podem cobrar. Não se aplicam se, no contrato, tiver sido acordado uma comissão inferior.
Se a amortização antecipada for realizada por motivos de desemprego, deslocação profissional ou morte de um dos titulares do empréstimo, a instituição credora fica impedida de cobrar esta comissão.
Aproveitando o exemplo do João, imagina que ele decide amortizar 5 000,00€ do valor do seu crédito habitação e que no contrato está estipulado que a penalização corresponde 0.5% do capital a amortizar, acrescido de Imposto do Selo. Quanto será o valor da próxima prestação, tendo como pressuposto que o valor do Euribor se mantém em -0,545%:
- Valor da taxa de Juro: 1.7% + (-0.545%) = 1.155%
- Valor da prestação sem a amortização: 489,95 €
- Valor da prestação com a amortização: 472,92 €
- Custo da amortização: 26,00 €
