Todos desejamos desfrutar de uma reforma tranquila e confortável, mas será que temos uma noção clara de quanto dinheiro será necessário para alcançar esse objetivo?
Para ajudar a planear o teu futuro financeiro, apresentamos o nosso Simulador de Reforma. Com esta poderosa ferramenta, poderás introduzir os teus dados financeiros atuais e obter uma projeção, para perceberes se estás no caminho certo para alcançar as tuas metas.
Este simulador leva em consideração diversos fatores, como idade atual, rendimento, despesas, inflação, investimentos e outros detalhes relevantes para uma análise mais próxima do que poderá ser a tua realidade na reforma.
Sabemos que cada minuto conta e que é melhor minimizar o trabalho necessário para obter certos resultados. No entanto, existem coisas que exigem um esforço extra, como obter informações sobre como será o nosso futuro na reforma. É um momento que deve despertar a nossa atenção.
Por isso, tira alguns minutos, reflete e preenche os dados necessários para obteres uma estimativa do que o futuro te reserva.
Não deixa o teu futuro ao acaso. Descobre agora mesmo se estás no caminho certo para uma reforma tranquila e começa a tomar as medidas necessárias para assegurar a estabilidade financeira do teu futuro.
Guia do Simulador
Com quantos anos pretendes reformar-te?
Esta questão refere a idade em que desejas reformar-te.
Este simulador pressupõe que no ano em que entras na reforma não fazes quaisquer contribuições de poupança para a reforma. Portanto, se te reformares aos 68 anos, a tua última contribuição ocorrerá quando tiveres efetivamente 67 anos.
Além disso, o simulador também pressupõe que a contribuição anual é feita no final de cada ano.
Em Portugal, em 2023, a idade legal para ter acesso a pensão de velhice é de 66 anos e 4 meses, mas é possível aceder a esta pensão antecipadamente com penalizações ou mais tarde com bónus.
Se pretendes reformar-te na idade legal para ter acesso a pensão de velhice, poderás utilizar o simulador da Segurança Social, onde é possível visualizar a idade estimada para a tua reforma.
Quantos anos estimas viver?
Com esta questão pretendemos obter a tua expectativa de vida.
Uma expectativa de vida mais longa implica uma reforma mais prolongada, o que significa que mais dinheiro será necessário para cobrir as despesas durante a reforma.
De acordo com a Eurostat, em Portugal, dados de 2021, a esperança média de vida para os homens era de cerca de 78 anos e para as mulheres era de cerca de 84 anos, dados esses que podem variar dependendo da região e de outros fatores.
Custo de vida anual na reforma face ao teu último rendimento
A percentagem do rendimento pré-reforma que acreditas que irás precisar na reforma, ou seja, com base no teu último rendimento, precisarás de viver com a mesma percentagem, uma percentagem maior ou menor?
Este valor é baseado no rendimento obtido durante o ano imediatamente anterior à tua reforma. Podes alterar este valor para ser tão baixo como 40% ou tão alto como 160%.
Taxa média de retorno dos teus investimentos antes da reforma
Esta é a taxa de retorno anual que esperas obter das tuas poupanças e investimentos para a reforma.
Deve ser uma taxa de retorno líquida (após impostos).
A taxa de retorno efetiva depende em grande parte dos tipos de investimentos que escolheres.
O índice Standard & Poor’s 500® (S&P 500®), desde o ano de 1993 até 2022, apresentou uma média de retorno total anual (incluindo dividendos) de 11,25%. Ao longo desses 30 anos, a taxa mais alta registada foi de 37,58% em 1995, enquanto o valor mais baixo foi de -37% em 2008, de acordo com os dados fornecidos pela Slickcharts sobre o retorno total do S&P 500.
Contas poupança numa instituição financeira podem render tão pouco quanto 0,20% ou menos, mas apresentam um risco de perda de capital significativamente menor.
É importante lembrar que esses cenários são hipotéticos e que não é possível prever com certeza as taxas de retorno futuras.
Investimentos que oferecem taxas de retorno mais elevadas geralmente estão sujeitos a um maior risco e volatilidade. A taxa de retorno efetiva dos investimentos pode variar amplamente ao longo do tempo, especialmente para investimentos de longo prazo. Isso inclui a possibilidade de perda de capital no teu investimento.
Taxa média de retorno dos teus investimentos na reforma
Esta é a taxa de retorno anual que esperas obter das tuas poupanças e investimentos durante a reforma.
Deverá ser uma taxa de retorno líquido (após impostos).
Geralmente, é menor do que o retorno obtido antes da reforma devido a escolhas de investimentos mais conservadores para garantir um fluxo constante de rendimento.
Taxa média de inflação
Esta é a taxa média de inflação esperada à longo prazo.
Em Portugal, desde o ano 1993 até 2022 inclusive, a média da inflação anual foi de 2,45%. Nesse período de 30 anos, a maior taxa registada foi de 7,8% em 2022 e o valor mais baixo registado foi de -0,8% em 2009 conforme dados disponibilizados pela Pordata sobre a evolução da inflação em Portugal.
Total de poupança para a reforma acumulado atualmente
Montante total que tens atualmente poupado para a tua reforma. Inclui todas as fontes de poupança para a reforma, tais como: plano de poupança reforma (PPR), fundo de pensões, seguros de reforma, investimento na bolsa, certificados de aforro, certificados do tesouro, conta a prazo, etc.
Quanto já poupaste para a reforma?
Esta questão refere ao montante total que tens atualmente poupado para a tua reforma. Inclui todas as fontes de poupança para a reforma, tais como: plano de poupança reforma (PPR), fundo de pensões, seguros de reforma, investimento na bolsa, certificados de aforro, certificados do tesouro, conta a prazo, etc.
Quanto poupas anualmente para a reforma face ao teu rendimento?
Com esta pergunta pretendemos saber a percentagem que já poupas ou planeias poupar para a tua reforma face ao teu rendimento atual.
Deves incluir o dinheiro que pões de parte em contas bancárias ao longo do ano para a reforma; os montantes que investes anualmente para a reforma (por exemplo em corretoras); assim como as quantias que contribuis para planos de poupança reforma (PPR) e fundos de pensões (incluindo as contribuições do teu empregador para esses planos).
Este simulador assume que fazes uma única contribuição anual no final de cada ano e que qualquer levantamento (durante a reforma) ocorre uma vez por ano no final do ano.
Que outros rendimentos anuais (incluindo a pensão da segurança social) esperas receber na reforma?
Pretendemos saber qual é o valor total anual líquido na reforma proveniente de fontes diferentes das tuas poupanças, como a pensão da Segurança Social, renda de aluguer de imóvel, etc.
Deves preencher este campo com o valor estimado que irás receber na idade da reforma e não em valores atuais.
Caso não saibas o valor estimado da tua pensão líquida da Segurança Social (não é possível utilizar a estimativa do simulador de Segurança Social pois o mesmo está em valores brutos), uma alternativa será clicar no botão “Simular” para verificares o valor estimado do “Rendimento anual do último ano antes da reforma”, este é um valor líquido, pois é uma projeção baseado no valor do teu rendimento anual líquido.
Em seguida, consulta o nosso artigo intitulado “Planear a Reforma: Fontes de rendimento disponíveis para a reforma”, onde encontrarás uma tabela com um estudo da OCDE sobre a estimativa da taxa de substituição em Portugal.
Com a taxa referente ao ano em que entrarás na idade de reforma (no cálculo seguinte irás utilizar o mesmo valor em formato decimal, exemplo: 43% equivale a 0.43), poderás multiplicar pelo teu último rendimento anual antes da reforma para obteres o valor anual estimado da tua pensão da Segurança Social.
Depois, regressa ao simulador, atualiza o valor no campo “Que outros rendimentos anuais (incluindo a pensão da segurança social) esperas receber na reforma?” e volta a simular.
Aviso legal
Este simulador de reforma, é uma ferramenta de cálculo projetada para ajudar na estimativa de valores necessários para uma reforma tranquila. Os resultados fornecidos são baseados nos dados introduzidos pelo utilizador e em suposições predefinidas. No entanto, é importante salientar que os resultados são apenas estimativas e não devem ser considerados como aconselhamento financeiro ou recomendações específicas.
Os valores projetados pelo simulador são baseados em pressupostos e premissas gerais, e podem não refletir com precisão a realidade financeira individual de cada utilizador. É recomendado que te aconselhes com um consultor financeiro profissional antes de tomares qualquer decisão relacionada a investimentos ou planeamento da reforma.
Além disso, ressalvamos que as projeções futuras estão sujeitas a incertezas e flutuações do mercado financeiro, o que pode afetar os resultados reais. Os valores estimados não garantem uma situação financeira estável no futuro e estão sujeitos a mudanças.
Ao utilizar este simulador, o utilizador assume total responsabilidade pelas decisões e ações tomadas com base nos resultados apresentados. Não nos responsabilizamos por quaisquer danos, perdas ou inconveniências decorrentes do uso deste simulador.
Por fim, lembre-te de que as informações fornecidas são de natureza geral e não substituem aconselhamento financeiro personalizado. Cada situação financeira é única e requer uma análise individual.
Consulta sempre um profissional qualificado para obter orientação adequada às tuas necessidades e circunstâncias específicas.
